投资者如何挑到一只靠谱的银行理财产品?

  • A+
所属分类:投资理财

很多人都说,银行理财产品那么多,挑花了眼,我怎么样做才能选到靠谱的银行理财产品。其实,现在买银行理财有4个不得不考虑的问题,这决定了你买到的是不是一只靠谱的银行理财产品。

混淆发行与代销

不同银行发行的理财产品的收益率存在差异,与资产端关系不大,因为这些理财产品的投向大同小异,基本都是货币市场和债券市场。所以,理财产品收益率的差异,一方面与理财产品发行银行的规模、评级等因素相关,规模大、信誉度高的银行,理财成本收益率相对更低;另一方面与不同银行对资金的需求程度不同相关,银行理财可以看成是存款的替代,所以在存款获取难度较大时,银行会提高理财产品的收益率来间接获得存款。

  

所以,弄清楚自己买的是这家银行自己发行的产品,还是代销的其他银行的产品。事实上,银行除了代销他行理财外,还会利用本行的渠道、人员去销售其他金融机构的产品,包括基金、保险、信托、券商资管计划等,这些在购买理财产品之前都需要分辨清楚。 

  

银行理财的真实收益率是多少?  

  

事实上,银行理财的收益率不能只考虑产品期限,还要考虑产品的募集期(认购期)。不知道大家有没有注意过,一般银行理财产品的募集期都有一周左右,同时到期后一般会在1-2天内到账,所以,时间成本会影响理财产品实际收益率的高低。

  

假设C银行有A和B两个理财产品,收益率同为5%/年,其中,A产品期限为60天,B产品期限为180天,两款产品的募集期都是7天,到底哪个产品的实际收益率高呢?

  

初看之下,似乎是选择产品A更为合算,因为二者预期收益率相等,但产品B期限更长,所以很多人会选择产品A。

  

但如果我们考虑募集期的因素,就会发现短期产品的收益率将被稀释。产品A考虑募集期后,实际收益率仅有4.47%,小于产品B的实际收益率。同时,产品的期限越短,被募集期稀释的影响会越大,如果是30天的产品,实际收益率仅有4.05%。